CONTO BARCLAYS AL 6%: UN'OPPORTUNITA' D'ORO O CHE LUCCICA?

Tra i conti correnti con più alto tasso di interesse spicca il conto Barclays Opportunità, che con il suo 6% lordo sembra essere la soluzione migliore per chi cerca da un conto corrente anche una forma di guadagno.

Ma è davvero tutto oro quel che luccica?

Andiamo ad analizzare le condizioni di Trasparenza:

• c’è un tasso lordo promozionale al 6% lordo, corrispondente a 4,38 netto: in quanto promozionale, ha una scadenza di promozione di 12 mesi a partire dall’attivazione: il tasso lordo successivo all’attivazione è da calcolare tramite la formula: Euribor** 1 m/365 - 0,5%
• Ne consegue che la convenienza del 6% lordo è limitata al prima anno, ma non è finita qui. Andando ad analizzare nelle condizioni di Trasparenza il capitolo riguardante le spese, troviamo:

- un canone annuo di 11 euro mensili, corrispondente a 132 euro annuali;

- la presenza dell’imposta di bollo di euro 34,20 annuali a carico del cliente;

Ne consegue che, solo prendendo in considerazione queste due fonti di spesa, canone annuo e imposta di bollo comportano all’anno 166,20 euro di spesa.

Alla luce di questi dati, andiamo ad analizzare quindi la convenienza effettiva di Barclays Opportunità.

Il limite di giacenza sul conto è di euro 10.000, quindi ipotizziamo di maturare, per un anno, interessi al 6% lordo sulla cifra di 10.000 euro per 12 mesi:

10.000:

interessi lordi annuali euro 600

interessi netti annuali euro 438

Agli interessi netti togliamo quindi la somma totale di canone annuo e imposta di bollo di euro 166,20: ne viene un totale di euro 271,80.

È il momento quindi di fare due considerazioni:

1. Nella valutazione della convenienza di un conto corrente, basata in prima istanza sul tasso di interesse, è necessario valutare le spese connesse al conto e sottrarle al guadagno netto, per valutare se in fin dei conti, il tasso sia ridimensionato:

nel caso Barclays, il guadagno annuo su una giacenza di euro 10000 al netto dell’interesse tolte le spese è di euro 271,80, corrispondenti quindi a un tasso netto del 2,71, e a un lordo di 3.4417, dimezzato rispetto al 6% lordo iniziale;

2. la seconda considerazione, che approfondirò nel passare all’argomento dei conti deposito, riguarda il rapporto tra il guadagno connesso al conto corrente e le spese che esso comporta.

Mi spiego: il conto corrente è necessario, fornisce dei servizi a cui sono associate delle spese, perlopiù legate a un canone annuo e all’imposta di bollo.

Sempre di più, i conti sono a canone zero, e ci sono casi in cui al canone zero è associata –pur a determinate condizioni- l’esenzione dell’imposta di bollo, che resta a carico della banca.

Quindi, un conto a spese zero si può avere.

Ma spese zero significa anche interessi zero:

a questo punto sorge spontanea la domanda se sia meglio un conto con delle spese ma che maturi degli interessi, o senza spese né interessi.

La scelta può essere fatta sulla base di due considerazioni:

1. la funzione primaria del conto corrente è di dare dei servizi, non erogare interesse, funzione che può essere svolta da forme di risparmio e investimento come ad esempio i conti deposito, che a costo zero forniscono interessi ben maggiori di un normale conto corrente;

2. inoltre, se si considera che i soldi spesi per un conto corrente vanno tolti dall’interesse già basso e potrebbero essere risparmiati ed investiti, consideriamo che sia meglio, nella scelta del conto, preferire zero spese e zero guadagni.

E tu cosa ne pensi? :-)